数週間前、私用の携帯が鳴ったとき、私は自分のオフィスで座っていました。発信者IDは知らない番号を表示しました。最初は通話をボイスメールに通そうと考えましたが、私は電話に出ました。すぐにコールセンターの電話に接続しようとしている、自動ダイヤル装置の紛れもないクリック音が響きました。数秒後、電話の向こうから声が聞こえました。彼は連邦捜査局（FBI）の捜査官だと名乗り、私が負っていると彼が主張する債務の返済のために、私がクレジットカード詐欺を遂行した目星が付いた為、電話をかけていると述べました。彼は、以下の理由で私がすぐに支払いの手配をする必要があると言いました： （1）私に対して既に詐欺罪で刑事告発がされている、（2）私達が話している間にも保安官は、私の逮捕状の検討をしている 、（3）即時の支払いだけが、私の差し迫った逮捕と長期の懲役刑を止めさせられる。電話相手は彼の主張を裏付けるために、連邦刑法と彼が主張するものを引用さえしました。
幸いなことに私は弁護士であり、消費者の債権回収慣行に精通しているため、この電話は詐欺であるとすぐに認識しました。 自称FBI捜査官がこれ以上私の時間を無駄にする前に、私は電話を切りました。 以下は、債権回収の電話が正当か否かを判断する方法と、それが正当である場合に何ができるかについての、いくつかの助言です。
助言1：慌てる必要はありません
あなたが過去の借金で自分に対して返済義務を負っている、と主張する人から電話を受けるのは大きなストレスになりえますし、彼らが脅迫している場合はとりわけそうです。 偽の債権回収の詐欺電話は、消費者が年間数百万ドルの被害にあう大規模なビジネスです。 こうした電話のほとんどは非常に攻撃的であり、訴訟、逮捕、懲役、さらに極端な場合には、即時の支払いが行われない限り、あなたや家族に対して危害を加えると脅します。 さらに、消費者が正当に負っている債務を回収する合法的な回収機関が、これらの債務を回収する際、過度に攻撃的になることがあります。 米国では、このような悪質なやり口に対して法的保護が利用できるため、こうした電話を受けても慌てないのが重要です。
合衆国法典第15編、セクション1692-1692pにある連邦公正債権回収法、または「FDCPA」は、悪質で、欺瞞的、および不公正な債権回収のやり口の撲滅が目的ですほとんどの州はまた、州内に住む消費者に対し、債権回収の悪用からの追加的保護を提供する州法を制定しました。 連邦消費者金融保護局は、FDCPAに基づく規則制定権限と、FDCPAの遵守を監督および徹底する権限を付与されています。 FDCPAはまた、悪質な行為についての消費者による法廷での訴訟を可能にします。
助言2：やりとりの相手と、回収されている債権の種類の判断
債権回収の電話を受けたときに私が最初に勧めるのは、やりとりの相手が誰か、そして彼らがどのような種類の債権を回収しているかの見定めです。 FDCPAは、「債権回収者」に適用され、これは「直接または間接的に、債務または未払いの債務、別の債務または別の未払いの債務と主張されている債務を、定期的に回収または回収しようとする」ものを含むと定義されます。 以下の債権を回収する機関は、FDCPAの下では債権回収者ではありません：単発の事例における他者の債権（これは通常、第三者である債権回収機関のためにいくらかの債権回収訴訟を行う法律事務所ですが、この回収は事業の大部分ではありません）。自己の名前の下で生じた自己の債務。債務が生じてから売却されたが、引き続き債務返済をする債務（例えば、住宅ローンや学生ローン）、取得時に不履行でなかった債務。商業信用取引の担保として取得された債務（例えば売掛金融資）。共有権または企業経営により関連する、他の機関のために定期的に回収される債務。そして、まれにしかない他のいくつかの例外。更にFDCPAは、主に個人、家族、または家庭の為に消費者が負担する債権回収にのみ適用されます。これは会社の債務、若しくは事業または農業目的での債務回収には適用されません。
評判の良い債権回収代理店は、彼らの身分、そして電話をかけている理由をはっきりと明らかにします。回収者は、誰が元の債権者で、債務の金額がいくらと主張されているかをあなたに伝えるのに、十分な情報を入手できるはずです。あなたが元の債権者と取引している場合、彼らはあなたの債務の性質の決定に役立つ、更に多くの情報を提供できるはずです。善良な回収業者は、適切な人と話していることを確認するために、あなたの身元確認をするいくつかの質問をするかもしれません。
社会保障番号、生年月日、その他の個人情報などを彼らに提供しないでください。代わりに、彼らが持つ情報を知らせるよう依頼し、それからその情報が正しいか確認してください。これは、身分詐称を犯そうと企む詐欺師を排除するのに役立ちます。もしこの債務が身に覚えがあり、支払い義務を負うかもしれないと考えられるものであっても、まだこの段階での支払いは勧めません。代わりに、回収機関の名前と連絡先情報を尋ねて、次の助言を実行するようお勧めします。
助言3：債務の検証を依頼しましょう
FDCPAの下では、債権回収者は消費者に特定の基本情報を提供する必要があります。 この情報が最初の連絡に含まれず、消費者が最初の連絡から5日後までに債務を支払っていない場合、次の情報を消費者に書面で送る必要があります：（1）債務の金額（2）債務の相手方である債権者の名前（3）消費者は債務が有効と見なされる前に、30日の間異議を唱えられるという通知（4）そのような書面による紛争が発生した場合、債務回収者は消費者に債務の証明、または判決の写しを送付するという通知（5）30日以内に、消費者が元の債権者の名前と住所を書面で要求した際に、それが現在の債権者と異なる場合、債務回収者による当該情報の提供。
身に覚えのない債務である場合、またはすでに債務を支払ったと思う場合は、債務回収者からの最初の連絡を受け取ってから、30日以内に書面で債務に異議を唱えるのが重要です。そうしない限り、債権回収者は債務が有効だと見なして、あなたに対する債権回収作業を進められます。債務の正当性について、インターネット上には、何が債権回収者の適切な債務の検証を構成するかに関する多くの誤った助言があります。私のキャリアにおいて、債務の完全な計算から私自身の個人情報の要求まで、あらゆる種類の情報を要求する検証要求書を受け取ってきましたが、その中にFDCPAの下で要求されているものはありません。紛争が受理されたときにFDCPAが債権回収者に要求するのは、元の債権者の名前と住所、債務に関連する判決の写し、未払いの残高、および債務を負っている人の名前だけです。ただし債権回収者は、紛争が発生してから検証が行われるまで、すべての回収作業を停止する必要があります。これは、債務について独自の調査を行ったり、債務を返済するための資金を集めたり、支払い計画方針をたてたり、破産を申請したりする時間が必要な消費者にとって非常に貴重です。債務が自身のものかを判断し、それを支払っていない場合は、支払いを実行するか、債権回収者との交渉を試みられます。ほとんどの評判の良い債権回収者は、支払い計画または減額の形であなたと共に作業を進めるでしょう。
助言4：過度に攻撃的な回収者または詐欺師
私が受けた上記の電話については、それが詐欺であるという事実を私に教えてくれる、明確な危険信号がいくつかありました。 FDCPAは、消費者への悪質な行為に対する保護を提供します。 私の場合、「回収者」は私が罪を犯したと偽って主張し、申し立てられた債務の不払いが私の逮捕と投獄につながると偽って表明または暗示し、そして私と話した回収者が、米国またはいずれかの州によって保証され、その法に拘束され、または提携していると偽って表明、または暗示し（私の場合、「回収者」はFBIの代理人であると主張し）、FDCPAの複数の違反を犯しました。
私の個人的な経験は、私を怖がらせ、私が借りていないお金を払うよう仕向ける明らかな詐欺でしたが、正当な債権を回収しようとする回収機関が、一線を越えてFDCPAの違反を犯す場合があります。 例としては：猥褻、冒涜的、または聞き手や読み手を虐待するその他の言葉の使用、繰り返し電話をかけたり、電話を鳴らし続けたりする消費者への嫌がらせをする、 回収者が弁護士である、または連絡が弁護士からであるとの偽りの表明、不法または意図しない行動を取るとの脅迫、 債務を回収または回収しようとするための、あるいは消費者に関する情報を入手するための、虚偽の表示または欺瞞的な手段の使用、が挙げられます。
FDCPAは、FDCPAに違反した債権回収者に対して民事罰を科しているため、債権回収者との間で、これらの状況のいずれかに遭遇した場合は、債務が合法であるかどうかにかかわらず、弁護士に相談するようお勧めします。 さらにほとんどの州は、不公正な債権回収慣行に対して消費者に追加の保護を提供する、独自の消費者保護法を制定しています。
また、米国の合法的な債権回収者や政府機関が、ギフトカード形式で支払いを要求することはないと注意する必要があります。店に行ってGoogle PlayまたはAppleカードを大量に購入し、番号を読み取るように指示する電話を債権回収業者から受けた場合、それは100％詐欺です。 電話を切り、警察に通報してください。
助言5：支払い
あなたが正当な債権回収者と共に作業を進めいて、債務があなたのものと確認し、支払いをする際に、いくつかの最後の助言があります：あなたに対して開始された可能性のある法的手続き撤回・債務履行文書と共に、書面で領収書を受け取るようにしてください。これらを安全に保管してください。 時々、借金は複数の回収機関に売却されます。 あなたが借金を完済した後に、同じ借金について連絡を受けた場合、借金完済を証明するために、債権回収者に領収書を送る必要があります。
追加情報
私はFDCPAと徴収法のごく一部しか説明していません。 追加の情報については、CFPBのWebサイトconsumerfinance.govにアクセスするようお勧めします。 そこであなたは、完全なFDCPA、債権回収者に対応するための手紙のひな型、不正な債権回収者に対してCFPBに苦情を申し立てる方法の説明、およびその他の消費者情報を見つけるでしょう。
